これはちょっと意外な感じがしますね。フィリピンは、ASEANの中では西洋化されており、富裕層や手が瀬木労働者も多いので、クレジットカードを持っている人は多そうですが、インドネシアやベトナムよりも所有者が少ないのだそうです。記事を読んでも、その理由は見えてきませんでしたが、フィリピン人のコメントを見れば、何かわかるかもしれません。
フィリピン、ASEAN諸国の中でクレジットカード普及率が最も低い国の一つ
フィリピンの成人人口のうちクレジットカードを所有しているのはわずか3%で、東南アジア諸国連合（ASEAN）加盟国の中でもクレジットカード普及率が低い国の一つに数えられ、特に先進アジア太平洋諸国と比べるとその差は顕著です。
Visaビジネス・経済インサイトが7月14日（火）に発表したレポートによると、アジア新興国（EM）の中でフィリピンのクレジットカード普及率はカンボジアの1%、バングラデシュの2%に次ぐ低さで、世界銀行のグローバル・フィンテック調査2024年版を引用しています。
一方、インド（5%）、インドネシアとベトナム（ともに6%）、スリランカとタイ（ともに8%）、マレーシア（13%）、中国（46%）など、他の7つのアジア新興国にも後れを取っています。
この低い普及率のため、フィリピンの人々は非公式かつ規制されていない融資手段に大きく依存しており、正式な信用履歴の構築には役立っていません。
「インド、フィリピン、インドネシアなどの市場では、家族や高利貸しからの借入、あるいは金担保ローンが、手軽さと馴染みやすさから広く普及している」と、ビザのアジア太平洋地域担当主席エコノミスト、サイモン・バプティスト氏とミナクシ・バーマン氏が執筆したレポートには記されている。
一方、アジア太平洋地域の先進国は成熟した金融システムを有しており、クレジットカードの普及率は15歳以上の成人の約4分の3に達している。香港の普及率は72%で最も高く、次いで日本が70%、韓国が68%、台湾が64%、ニュージーランドが57%、オーストラリアが51%、シンガポールが42%となっている。
こうした低い水準にもかかわらず、フィリピンは現在、パンデミック後の経済回復とデジタル変革を背景に、インド、スリランカ、ベトナムと並んで「クレジットの急成長」を経験している。フィリピンにおける個人向けクレジットカードの発行枚数は、2021年の89枚から2025年には176枚へと増加し、これはアジア新興4カ国における発行枚数増加の傾向を反映している。これらの国々では、同時期に発行枚数がほぼ倍増した。
Visaは、この増加は人口増加だけでなく、スマートフォンの普及率向上とデジタル化の進展によっても促進されていると指摘している。
これら4カ国の成人人口は同時期にわずか2～4%しか増加していないため、クレジットカードの増加は、一人当たりの保有枚数が増加していることを示唆している。
「この増加は、所得の増加、都市化、デジタル化を可能にするスマートフォンの普及、そして新たな顧客層を巡る銀行とフィンテック企業の競争といった、複数の要因が複合的に作用した結果である」とVisaは述べている。
この信用格差を解消することは、大きな経済的可能性を秘めている。フィリピンがクレジットカード保有率を成人人口のわずか1割にまで引き上げることができれば、約581万人の新規消費者が正式な金融システムに取り込まれることになる。
これにより、最大24億ドルの新規クレジット支出が促進され、クレジットによる支出が75%増加するという上方シナリオでは、国内総生産（GDP）が最大0.51%押し上げられると推定されています。
しかし、正規のクレジットへの移行は依然として複雑です。Visaは、フィリピンでは「支出のシフトは生活必需品分野に集中しているか、代替効果が生じている」と指摘しています。
適切なセーフガードがなければ、「インフラ整備を伴わないアクセス拡大は、利用率の低下、過剰な利用、あるいは規制されていないチャネルへの代替につながり、成長目標と消費者保護の両方を損なう可能性がある」としています。
この成長を捉えるためには、Visaは関係者が「特に公共料金、医療、教育、公共サービスといった生活必需品分野における加盟店の受け入れ拡大」を優先し、クレジットがニッチな商品ではなく、日常生活に欠かせないツールとなるよう努める必要があると述べています。
フィリピン人の反応
フィリピン人は、現金の正しい使い方を学ぶべきです。投資に関しては、Col Financial、Pag-Ibig Regular Savings、MP2 Savings、Dragonfi、PDAX、CoinsPHなどがあります。クレジットカードはビジネスにも使えます。例えば、クレジットカードでサイズ42の靴を購入し、Facebook Marketplaceで販売して利益を上げることができます。使い方さえ知っていれば、お金の移動は簡単です。フィリピンには、金融教育システムが本当に必要です。
フィリピンでは金融リテラシーが不足しています。学校のカリキュラムに組み込むべきです。
それは重要な点ですが、学校のカリキュラムには含まれておらず、教えられていません。しかし、彼らは時代遅れとは言わないまでも、無関係な科目に多くのことを詰め込んでいます。おそらく時代遅れになっているのでしょうが、現在も学術的な側面に重点が置かれています。教えられるべきことの一つは、金融リテラシーです。GMRCやその他の高度な学習方法と並んで、卒業後や社会に出て現実社会に直面した際に役立つでしょう。経済的に安定し、家族や地域社会全体にとって快適で持続可能な生活を送ることは、成功の非常に重要な基盤です。
必ずしも悪いことではない。なぜなら、電子ウォレットやQRコード決済（これらは広く普及している）は、実際にはクレジットカード技術を飛び越えることを目的としているからだ。
大多数の人は、クレジットカードを適切に管理するための金融リテラシーを持ち合わせていません（そして銀行はそれを好んでいます）。多くの人はクレジットカードを悪いものだと思っていますが、正しく使えば実は非常に強力なツールであることを知らないのです。
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これらは、裕福で知識豊富な人々がクレジットカードを利用して享受しているメリットの一部です。多くの人がクレジットカードの仕組みや、自分にとってどのように役立つかを理解していないために、これらのメリットを見逃しているのです。💔
こちらでは、クレジットカードの承認は支払い能力ではなく、貯蓄口座の残高に基づいて行われます。
ここにいるほとんどの人はクレジットカードの使い方を知らないことを考えるとね。😄
クレジットカードがなくても大丈夫です。ただ、苦労して稼いだお金の管理方法を学ぶ必要があるだけです。
年会費、海外取引手数料、その他諸費用が多すぎること、そして金利が高いことから、フィリピン人の中には国内発行のクレジットカードを敬遠する人がいると思います。特典やキャンペーンがあっても、制限が多すぎたり、使い勝手が悪かったりするからです。
賢い人はお金を節約する方法を学ぶものです。クレジットカードを使うと、必要のない時でもお金を使いすぎてしまい、依存症になることがあります。それに、年会費と金利も非常に高いのです。
低賃金と高金利
全額を期日までに支払えないなら、クレジットカードは作らない方がいい。クレジットカードは、延滞や一部支払いに対するペナルティ料金がかかる、いわば借金地獄だ。
大多数の人は貯蓄口座すら持っていないので、驚くことではありません。
まとめ
フィリピン人は金融リテラシーが低いので、クレジットカードを使わない方がいいとか、まずはリテラシーを学んでからだと言うコメントが大半でした。印象的だったのは、すでに電子決済システム（G-CASH）などがあるので、実質カードみたいなもんだというコメント、海外でクレジットカードを作った方が利率が低いので、そちらを使っているというコメントでした。これには、なるほどと思いました。
